En México, los emprendedores tienen varias opciones para financiar el crecimiento de sus startups, como se revisó con anterioridad. Pero, ¿cuáles son las características de cada uno de estos financiamientos? En este artículo presentaremos algunas de las opciones de créditos para emprendedores en México.
Las diferentes opciones de préstamos para empresas están enfocados a una etapa diferente en el crecimiento de la misma y estos van desde el crédito para iniciar operaciones, como capital para impulsar el crecimiento y expansión de la startup.
Créditos gubernamentales
Nafin: Programa de Jóvenes Empresarios
Nacional Financiera (Nafin), organismo creado por el gobierno de México para impulsar el desarrollo en el país, mantiene el Programa Jóvenes Empresarios, al que pueden acceder Personas Físicas con Actividad Empresarial, así como Personas Morales.
Nafin ofrece dos opciones de crédito dentro de este programa: Tu crédito para crecer y Tu crédito PyME Joven Empresario. Para acceder a este crédito, se requieren antecedentes favorables ante el buró, así como un aval, aunque no hay necesidad de que el aval ofrezca una propiedad en garantía.
Este crédito puede tramitarse en las oficinas de Afirme, Banorte, BBVA, Banregio, Banco del Bajío y Santander. El monto máximo del préstamo es de 2.5 millones de pesos, con una tasa anual fija que empieza desde 13.5% con un plazo máximo de 60 meses a crédito simple.
Fondo Jalisco de Fomento Empresarial
Para los emprendedores que radican en Jalisco, estado que se ha caracterizado por su impulso a empresas de tecnología en los últimos años, pueden buscar financiamiento a través del Fondo Jalisco de Fomento Empresarial (Fojal).
Este programa tiene apoyos para cada etapa de la empresa, desde su incubación hasta su crecimiento. Para acceder al préstamo, los emprendedores deben tomar una capacitación de gestión empresarial.
El crédito del programa puede ser utilizado en capital de trabajo, equipamiento, infraestructura y pago de pasivos. El plazo para pagarlo va de 36 a 48 meses, con una tasa de interés anual fija de 12%. Para este préstamo, se requiere un deudor solidario como garantía. Por la apertura del préstamo, el emprendedor debe pagar una comisión del 5%.
Créditos de instituciones bancarias
Scotiabank: CrediPosible PyME
Entre los créditos para PyMEs proporcionados por las instituciones bancarias nos encontramos con CrediPosible PyME, ofrecido por Scotiabank. Este crédito es para empresas ya consolidadas con ventas anuales superiores a dos millones de pesos.
El financiamiento puede ser de hasta $ 10 millones de pesos, con un plazo de 6 meses hasta 5 años. La comisión de apertura es del 2%. La tasa de interés anual es variable. Según el informe de Scotiabank respecto al CAT, este es de alrededor de 20%.
BBVA: Crédito Simple Pyme
Si tu PyME está consolidada, pero no alcanza las ventas anuales requeridas por Scotiabank para ser acreedora de un crédito en esta institución, BBVA ofrece opciones tanto para personas físicas con actividad empresarial como para personas morales.
Los negocios deben tener cuatro años de antigüedad, o dos años en caso de ser clientes de BBVA. Para acceder al financiamiento, se requiere una constancia de situación fiscal ante la la SHCP y podrán solicitarse garantías. En caso de ser persona moral, acta constitutiva de la empresa y poder notarial del representante de la empresa, ambos con sello de inscripción en el Registro Público e identificación oficial vigente del representante legal.
El monto de los préstamos van desde $50,000 hasta $15,000,000 de pesos o su equivalente en dólares estadounidenses (USD) para clientes exportadores o importadores. Estos préstamos pueden pagarse en un plazo de 12, 24 o 36 meses en caso de capital de trabajo. Para equipamiento o compra de activo fijo el plazo puede llegar hasta 60 meses.
Créditos desde Fintechs
En la actualidad, los emprendedores encuentran otras formas de financiamiento además de los bancos y los apoyos institucionales gracias a las fintechs, con modelos de negocio o medición del crédito novedosos. Algunas de estas son:
Konfío
Konfío ofrece crédito para personas físicas y PyMES con menor tiempo de aprobación. El
Costo Anual Total (CAT) promedio del producto es de 32.4%, mientras que la tasa de interés promedio ponderada anual 28%. Los montos que ofrecen van de cien mil a tres millones de pesos para el crecimiento de las empresas. Konfío cobra por contratación o apertura el 5% sobre el monto crédito. Por disponer del crédito otorgado se cobrará por evento 5% sobre el monto crédito. Si eres moroso, te cobrarán por gastos de cobranza $10.
Kubo.financiero
Esta fintech de crowdlending ofrece a MiPyMEs créditos desde $5,000 MXN hasta $100,000 MXN. La tasa presentada es anual, simple, fija, antes de impuestos y podrá variar del 16.50% al 70.40% según la calificación crediticia.
Prestadero.org
Prestadero está más enfocado a préstamos para personas físicas que personas morales. Sin embargo, se incluye en esta lista porque su tasas bajas lo hacen ideal para quienes requieren financiamiento para su negocio. En Prestadero, se pueden solicitar préstamos de $10,000 a $300,000 pesos con plazos de 12, 24 y 36 meses y una tasa anual fija de 8.9% a 28.9%.
Faltan más opciones de créditos para emprendedores en México
A pesar de que en México hay diferentes opciones de créditos para emprendedores, faltan todavía más opciones. En 2018, los datos del Inegi indicaban que 89.4% de las microempresas habían sido rechazadas para recibir créditos, mientras que el 72.2% de las pequeñas empresas recibieron un “no” como respuesta. Para las medianas empresas, esta cifra llega a un 60.2%.
Como el apoyo a las empresas es vital para el crecimiento y desarrollo de la economía, tanto el gobierno como la iniciativa privada deben colaborar para mejorar las opciones de financiamiento con las que cuentan los emprendedores mexicanos.
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